РУС ENG

+ 375 44 500 15 10     +7 499 322 78 38

info@revera.by

Топ-5 изменений в Банковском кодексе: кредиты

29 Октября 2018

С 29 октября 2018 года вступают в силу изменения в Банковский кодекс, содержащие ряд ключевых нововведений  в отношении кредитов и депозитов физических лиц.


1.     
Формирование ставки и запрет на изменение в  одностороннем порядке.

Обновленный  БК устанавливает два вида  ставки по кредитам, в зависимости от способа формирования:

1)     фиксированная годовая процентная ставка, определённая  в абсолютном числовом выражении, например –  15%, или

2)     переменная годовая процентная ставка, определяемая  исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю. Таким базовым показателем, может выступать ставка рефинансирования НБ РБ или иной рыночный индикатор, согласованный сторонами кредитного договора. Базовый показатель выражает стоимость представляемых в кредит ресурсов для самого банка, а расчётная величина, часто именуемая маржой, уже представляет собой «заработок» банка. Сформулирована такая ставка будет, например,  как  СР+3%.

При этом, установлен категорический запрет на увеличении банком ставки по кредиту в одностороннем порядке. Соответственно, фиксированная ставка остается неизменной в течение действия кредитного договора,  а переменная может меняться (увеличиваться или уменьшаться) только при изменении базового показателя.

2.      Запрет на ограничение в выборе исполнителей сопутствующих услуг и навязывание дополнительных услуг

Если получение кредита связано с предоставлением  обеспечения, например, передачей в залог автомобиля при покупке его в кредит, то банк не может навязывать  кредитополучателю конкретных исполнителей услуг, необходимых для оформления залога, –  страховщиков или оценщиков. Сегодня существует банковская практика, когда банк предоставляет  клиенту  закрытый перечень компаний в которые он может обратиться за оценкой или страхованием. После 29 октября 2018 такие действия будут незаконны.

Также, кредитополучатель имеет право отказаться от дополнительных платных услуг, предлагаемых банком, например, смс оповещение, автоматическое списание. При отказе от дополнительных платных услуг, которые предоставляются в связи с заключением кредитного договора, кредитополучателю должен быть предложен альтернативный вариант предоставления кредита (идентичного по суммам и срокам) без оказания дополнительных платных услуг.

3.      Досрочное погашение кредита

В настоящее время досрочно вернуть кредит возможно только с согласия банка. Причем, за право досрочного возврата банк может взимать штраф.  С учетом изменений, кредитополучатель имеет право досрочно погасить кредит на потребительские нужды с уплатой процентов за срок пользования кредитом без согласия и даже  без предварительного уведомления кредитодателя. При этом взимание штрафных санкций за досрочный возврат кредита не допускается.

4.      Информирование клиентов о суммах долга и просрочках

Насущная проблема, проявившаяся в ряде громких кейсов, когда клиент  думал, что погасил кредит, но по факту оставалась копеечная недоплата, которая превращалась  в огромный долг, о котором клиент узнавал  спустя годы, также снимается новой редакций Банковского кодекса.

Теперь, физическое лицо может получать  по запросу, в т.ч. посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания, бесплатно (как минимум раз в месяц) информацию об основной сумме долга, процентах, просрочке и сумм начисленных штрафных санкций, об иных обязательствах (при их наличии).

Кроме того, банк  обязан бесплатно уведомлять, в т.ч. через системы дистанционного обслуживания,  об образовании просроченной задолженности кредитополучателя (не позднее 30 дней со дня ее образования),  поручителя – не позднее 60 дней со дня ее образования.

5.      Ограничение комиссий

Продолжается реализация принципа ограничения  заработка банков на комиссиях. Так, запрещается взимать плату:

– за информацию об условиях кредитования и рассмотрение заявления о предоставлении кредита и других документов, необходимых для этого;

– за открытие текущего банковского счета и зачисление на него сумм кредита, если условиями кредитного договора предусмотрено открытие счета.

Более того, как минимум один из вариантов возврата физическим лицом кредита из всех предусмотренных в кредитном договоре должен быть бесплатным.

Подпишитесь на наши новости в Facebook и получайте полезную информацию в удобной форме  

Kонсультант

Ольга Полозова

Старший юрист, руководитель cубпрактики Банки и финансы, Коммерческое право

+ 375 17 388 22 78

op@revera.by