Новости fin-tech: Работа сервисов онлайн-заимствования и усиление защиты лизингополучателей физических лиц

28 мая 2021 года был опубликован Указ Президента Республики Беларусь № 196 «О сервисах онлайн-заимствования и лизинговой деятельности». Мы рассмотрели подробнее изменения, упомянутые в документе.

Установлены правовые основы работы сервисов онлайн-заимствования

Согласно Указу, сервисы онлайн-заимствования – это сайты в глобальной компьютерной сети Интернет и программное обеспечение, посредством которых бизнес и частные лица смогут заключать договоры займа и обеспечительные договоры (залог, гарантия, поручительство). Отметим ключевые моменты функционирования сервисов, которые установлены Указом, а также что ещё позже будет урегулировано Национальным банком как уполномоченным регулятором. 

Подключение к сервису по договору и за вознаграждение

Для подключения к сервису онлайн-заимствования клиенты сервиса (займодавцы, заёмщики и лица, предоставляющие обеспечение по договорам займа) должны будут заключить с оператором сервиса (белорусской коммерческой организацией, включенной Национальным банком Республики Беларусь в реестр операторов сервисов онлайн-заимствования) договор возмездного оказания услуг и уплачивать оператору вознаграждение. Предполагается, что Национальным банком могут быть установлены ограничения по размеру вознаграждения сервиса.

Сервис как источник доступной информации об условиях финансирования

Посредством сервиса клиенты смогут своевременно и в доступной форме получать полную и достоверную информацию об условиях заключения договоров займа и обеспечительных договоров (включая порядок расчета причитающихся сторонам сумм основного долга, процентов и неустоек, а также случаи изменения и досрочного прекращения договора).

Частные лица не смогут получить финансирование от бизнеса. Нерезиденты не смогут быть заемщиками.

Физические лица смогут посредством сервиса привлечь финансирование от компаний или ИП (в порядке бизнес-онлайн-заимствования) только если будут действовать в качестве ИП. Лицам, занимающимся ремесленной или агроусадебной деятельностью, самозанятым, учредителям и собственникам бизнеса, иным физическим лицам, которые действуют не в качестве ИП, заемные средства бизнеса посредством сервиса не будут доступны. При этом компании и ИП смогут свободно привлекать финансирование как от компаний, так и от физических лиц, в том числе ИП. Нерезиденты Беларуси также смогут совершать сделки посредством платформы, но только в качестве займодавца или лица, предоставляющего финансирование.

Расчеты исключительно в безналичной форме, ограничены расчеты в иностранной валюте

Расчеты по сделкам, заключаемым посредством сервиса (включая уплату вознаграждения сервису), осуществляются исключительно в безналичном порядке. Заем в иностранной валюте может быть привлечен только от нерезидента и только со счета, открытого в иностранном банке.

Идентификация клиентов и прозрачность сделок

Клиенты сервиса в обязательном порядке будут проходить идентификацию, поскольку на сервисы возлагаются обязательства по противодействию отмыванию денежных средств и финансированию терроризма, аналогичные действующим в банках и иных финансовых организациях.

Оценка платежеспособности сторон

До даты заключения договора займа или обеспечительного договора сервис обязан обеспечить проведение достоверной оценки способности клиента выполнить свои обязательства, а также предполагаемого к финансированию проекта (при наличии). Методика оценки определяется сервисом (возможно, Национальный банк установит обязательные требования к критериям и методике). Сведения о сделках, совершенных посредством сервиса, будут влиять на кредитную историю заёмщика – сервисы будут представлять необходимую для этого информацию в Кредитный регистр. Сохраняется запрет платежей в пользу третьих лиц. Оператор сервиса онлайн-заимствования не может быть стороной по заключаемым договорам займа и договорам о предоставлении обеспечения – сервис является лишь посредником. Также сервис не вправе привлекать на свои банковские счета и аккумулировать денежные средства клиентов для их последующего направления заемщикам – таким образом, законодатель не сделал для сервисов онлайн-заимствования исключение из существующего в Беларуси общего запрета платежей в пользу третьих лиц. 

Длительное хранение информации о сделках

Информация о договорах займа (обеспечительных договорах) и их исполнении сторонами должна будет храниться сервисом не менее десяти лет с даты исполнения всех обязательств по соответствующему договору.

Сервисы онлайн-заимствования и микрофинансирование

Законодательство о микрофинансировании устанавливает ограничение на привлечение компаниями и ИП займов от физических лиц, не являющихся ИП, – не более 2 раз в календарный месяц независимо от суммы (и аналогичное ограничение для физических лиц на предоставление займов компаниям и ИП). Согласно Указу, данное ограничение не распространяется на займы, предоставляемые посредством сервисов онлайн-заимствования – это означает, что компании и ИП неограниченное количество раз смогут привлекать займы от займодавцев - физических лиц. 

Согласно Указу микрофинансовые организации вправе осуществлять микрофинансовую деятельность посредством сервисов онлайн-заимствования.

С сумм займов, предоставленных посредством сервиса физическим лицам, не исчисляется подоходный налог

Данная обязанность не возлагается на налоговых агентов – белорусских и иностранных организаций и ИП. Если суммы займов, привлеченных посредством сервисов, подлежат отражению в декларации о доходах и имуществе (представляемой по требованию налогового органа), то исчисление подоходного налога с сумм таких займов налоговыми органами также не производится.

Указ устанавливает только основные принципы функционирования сервисов, более детальное регулирование будет разработано Национальным банком

В частности, предполагается, что Национальный банк установит предельные размеры займа, общей суммы привлекаемых/предоставляемых займов (посредством всех сервисов), предельные размеры процентов, требования к формируемым посредством сервиса документам, а также обязательные требования к финансовому состоянию и квалификации заимодавцев, заемщиков и лиц, предоставляющих обеспечение.

Правила действуют с 29 ноября 2021

Договоры займа, заключенные до даты вступления в силу правил о сервисах онлайн-заимствования (29 ноября 2021 года), не подлежат приведению в соответствие с Указом и действуют до исполнения сторонами всех обязательств по ним (в том числе если обязательства исполняются после 29 ноября). Договоры займа, заключаемые с 29 ноября, должны соответствовать новым правилам. 

Работа сервисов онлайн-заимствования аналогична краудлендинговым платформам и платформам онлайн-кредитования, функционирующим во многих странах. Предполагается, что с созданием подобных сервисов в Беларуси получить финансирование малому и среднему бизнесу, а также физическим лицам станет проще.

Усилена правовая защита лизингополучателей – физических лиц

Принятым Указом № 196 установлены требования к договорам финансовой аренды (лизинга), лизингополучателем по которым является физическое лицо, не выступающее при заключении и исполнении договора в качестве индивидуального предпринимателя (ИП).

Так, согласно Указу, (1) максимальный размер превышения общей суммы уплачиваемых лизинговых платежей и выкупной стоимости предмета лизинга над стоимостью предмета лизинга (с учётом НДС) не может быть более:

  • стоимости предмета лизинга – если срок договора лизинга составляет не более 1 года;
  • двукратной суммы стоимости предмета лизинга – по иным договорам лизинга (кроме лизинга жилого помещения).

(2) Предельный размер суммы неустойки, взимаемой с лизингополучателя в связи с неисполнением обязательств, не может превышать половины суммы стоимости предмета лизинга.

(3) Также Указом ограничены случаи, когда договор лизинга по требованию лизингодателя может быть прекращен досрочно (в частности, при нарушении лизингополучателем сроков уплаты лизинговых платежей) и (4) запрещено применение к лизингодателю неустойки за досрочное расторжение договора лизинга или досрочный возврат предмета лизинга по требованию лизингодателя.

До принятия Указа таких требований законодательство не устанавливало, и формирование условий оставалось на усмотрение сторон (на практике – больше на усмотрение лизингодателя, при этом лизингополучатель присоединялся к договору без возможности его изменения).

Противодействие отмыванию денежных средств в лизинговых организациях

Помимо усиленной защиты физических лиц новым Указом также предусматривается обязанность лизинговых организаций назначать лиц, ответственных за соблюдение компанией законодательства о противодействии отмыванию денежных средств и финансированию терроризма (ПОД/ФТ). Правила ПОД/ФТ действуют для бизнеса, осуществляющего финансовые операции, не первый год, и постепенно законодатель устанавливает новые, более детальные правила в этой сфере контроля. Кроме того, ожидается, что Национальный банк, согласно Указу, в ближайшее время установит требования к деловой репутации и квалификации учредителей (участников) и руководителей лизинговых компаний.

Правила действуют с 29 ноября 2021

Новые правила лизинговой деятельности вступают в силу 29 ноября 2021 года. Договоры лизинга, заключенные до указанной даты, подлежат приведению в соответствие с новыми нормами не позднее 29 января 2022 года. При этом к отношениям, возникающим из договоров лизинга, новые правила применяются с 29 ноября вне зависимости от внесения в эти договоры соответствующих изменений.